Când noul indice de referință din formula de calcul a dobânzilor variabile la creditele pentru români a fost adoptat prin ordonanță de urgență de către Guvern, acum mai bine de o lună, ministrul finanțelor dădea asigurări că acesta se aplică automat și creditelor tip Prima Casă, fără modificări legislative, precizează avocatnet.ro. Modificările au fost însă necesare și au fost adoptate de Guvern joi, astfel încât creditele Prima Casă contractate de acum înainte să intre și ele sub umbrela acestui nou indice, fără dubii.
Pe 2 mai a intrat în vigoare un nou indice de referință în formula de calcul a dobânzilor variabile, indice care înlocuiește astfel ROBOR-ul și promite, în primă fază, rate mai mici la creditele contractate de români. El se aplică noilor credite și refinanțărilor, dar nu se poate aplica automat, fără refinanțare, creditelor în derulare, decât dacă banca ar fi de acord să modifice contractul cu împrumutatul și să facă un act adițional. În aceeași zi, în urma unor discuții din spațiul public referitoare la aplicarea acestui indice nou și creditelor Prima Casă, MFP a emis un comunicat de presă prin care sublinia că acesta se aplică și creditelor garantate de stat. În următoarea zi însă, MFP a emis un alt comunicat, prin care a anunțat intenția de a modifica legislația astfel încât noul indice să se aplice automat și creditelor garantate de stat.
Proiectul de Hotărâre de Guvern pentru modificarea unor acte normative în domeniul programelor guvernamentale de garantare în numele şi în contul statului, care prevede aplicarea noului indice și creditelor Prima Casă, a fost adoptată joi de Guvern, după cum aflăm din lista actelor aprobate și urmează să intre în vigoare după ce apare în Monitorul Oficial. Concret, proiectul prevede includerea noului indice în calculul dobânzilor variabile pentru creditele Prima Casă, programul Prima Mașină și „Investește în tine”. Aplicarea acestui nou indice la calcularea dobânzilor variabile are în vedere, desigur, noile credite Prima Casă, adică cele contractate după ce se modifică legislația și se include noul indice și la aceste programe.
Cât despre contractele de credit Prima Casă în derulare, problema unei refinanțări nu se poate pune pentru că legislația aferentă nu lasă loc pentru așa ceva. Refinanțarea unui credit înseamnă, de fapt, să faci un nou credit din care să-l achiți pe cel pe care îl ai deja (posibilă și pentru cei cu mai multe credite). O refinanțare pentru un credit Prima Casă printr-un alt credit Prima Casă nu este posibilă, în condițiile Ordonanței de urgență a Guvernului nr. 60/2009 privind unele măsuri în vederea implementării programului Prima casă. Scopul în sine al contractării unui astfel de credit (cumpărarea/construirea unei locuințe de către cel care nu are în proprietate niciuna) nu mai există într-o atare situație.
Refinanțarea printr-un alt tip de credit nu e posibilă din cauza mecanismului de garantare a unui astfel de credit. Potrivit OUG nr. 60/2009, prin contractul de garantare, proporțional cu procentul de garantare (reamintim că astfel de credite pot fi garantate de stat în proporție de 40% sau 50%, în funcție de tipul locuinței), se instituie în favoarea statului român și a finanțatorului (banca) un drept de ipotecă legală de rangul I. Ca să se facă o refinanțare ar trebui să se obțină acordul statului (celor de la MFP) pentru instituirea unei ipoteci cu rang subsecvent (acord pe care MFP nu-l poate da) pentru garanția din noul credit.
Celor care au credite Prima Casă în derulare nu le poate profita noul indice de referință, dar legislația ar putea fi modificată pentru a le permite și acestora (o modificare prin care sunt obligate băncile să modifice contractele împreună cu datornicii este discutată la Parlament). Dacă clienții se înțeleg cu băncile, atunci se poate face o modificare a contractului în derulare – greu de imaginat în practică, dacă banca constată că are de pierdut.
